כיצד הבנקים מחשבים את יכולת החזר המשכנתא?

מעוניינים לקחת משכנתא? כדאי שתדעו שהקריטריון החשוב ביותר לצורך קבלת משכנתא בתנאים טובים הוא היכולת להחזיר את המשכנתא. אז איך הבנקים יחשבו את היכולת שלכם להחזיר את המשכנתא ולמה חשוב לדעת את זה?

למה חשוב לתכנן את המשכנתא?

משכנתא הינה הלוואה בסדר גודל שילווה אתכם למשך שנים לצורך רכישה גדולה. על כן מומלץ להיערך מראש ללקיחת הלוואה זו ולתכנן כיצד תוכלו לעמוד בה. מומלץ לתכנן את זמן החזרת ההלוואה לשנות עבודה בהן תהיה הכנסה קבועה ככל הניתן.

הערכות מראש והתייעצות עם מומחים ויועצים בתחום המשכנתאות תיתן לכם כלים למשכנתאות שיאפשרו לכם להתכונן לקראת ההוצאה הגדולה בשנים הקרובות. ההערכות לא רק שתעזור לכם לעמוד במשכנתא, אלא גם תעזור לכם לקבל תנאים טובים יותר מהבנק, וזאת תוכלו לעשות לאחר שתבינו איך הוא מחשב את יכולת החזר המשכנתא.

הון עצמי

קבלת משכנתא כרוכה בהון עצמי ראשוני. הבנק לא ייתן לכם את כל סכום ערך הדירה בעצמו, ועל מנת לוודא שתוכלו לעמוד בהחזר המשכנתא, ירצה לראות שיש לכם כבר סכום ראשוני.

הסכום הנדרש לצורך קבלת משכנתא לדירה ראשונה עומד על 25% מערך הדירה. כאשר מדובר ברכישת דירה שנייה (שיפור דיור) ההון העצמי הנדרש יעמוד כבר על 30%, וכן אם תרצו לרכוש דירה נוספת תצטרכו הון עצמי גבוהה יותר שיעמוד על 50% מערך הדירה.

בדיקת הכנסות נטו

על מנת לוודא שאתם יכולים להחזיר לבנק את הכסף, הוא יבדוק את הכסף הזמין להחזר בכל חודש. הבנק יבצע סך הכנסות נטו שלכם ושל בני זוגכם, ויראה כמה מתוך זה תוכלו להפריש להחזר ההלוואה. לרוב מקובל לקחת 35% מסך ההכנסות נטו למשכנתא.

ככל שסכום הכסף בנטו יהיה גבוהה יותר, כך יראה הבנק כי יש לכם יכולת גבוהה יותר להחזר וייתן לכם תנאים טובים יותר. אם אחד או יותר מבני הזוג הוא עצמאי, הבנק ידרוש לראות אישור הכנסות לעסק מרואה חשבון מאותה השנה ומהשנה השלמה הקודמת לה.

בדיקת ניהול חשבון בנק תקין

הבנק יעבור על ניהול החשבון שלכם מהתקופה האחרונה ויוודא שאכן ניהלתם אותו באופן תקין. ניהול תקין משמעו שלא היו חריגות ממסגרות, צ'קים שחזרו ועוד. כך הבנק יוודא לפי התנהלותכם שאכן תוכלו לעמוד בהלוואה לטווח רחוק. לכן מומלץ להשתדל לדאוג כי התנהלותכם תקינה ללא חריגות בטווח הזמן הקרוב למשכנתא, ואף בשנה השלמה שלפני.

גם הגיל והמצב הבריאותי שלכם משנה

חלק מחישוב יכולת ההחזר תלוי ביכולת לקבל ביטוח משכנתא, ולצורך כך חברת הביטוח רוצה לראות שאתם ובני זוגכם במצב בריאותי תקין. כמו כן, ירצו לוודא שאתם בגיל בו תוכלו להחזיר את הלוואה. הגיל המקסימלי לקבלת הלוואה עומד על 75, אך כאשר מדובר בפריסה המקסימלית להחזר (30 שנים) הגיל המקסימלי יעמוד על 45.