עם יד על הלב, מתי בפעם האחרונה בדקתם את הביטוחים שלכם? האם אתם באמת מתעמקים ב"דוח רבעוני לעמית" שכל אחת מהחברות שולחת אליכם בדואר? האם אי פעם וידאתם שהביטוחים שלכם לא חופפים, שאינכם מנהלים שני ביטוחים זהים?
אם אתם מבינים את חשיבות החיסכון בביטוח, אין כל סיבה שלא תתחילו לייצר לעצמכם חיסכון שכזה כבר עם סיום קריאת הכתבה. הטריק פשוט: צריך לבטל את הכפילויות ולבדוק מה קיים (ביטוח חיים, ביטוח בריאות, ביטוח משכנתא וכד') כדי להשוות בין חברות הביטוח השונות. כל זאת בחיסכון משמעותי ומבלי לפגוע בזכויות שלכם.
הר הביטוח: כל הביטוחים בצורה ברורה ושקופה
אז מהו בעצם הר הביטוח? מדובר באתר בשם "הר הביטוח" שנוצר מטעם רשות שוק ההון במשרד האוצר. מטרתו של האתר היא לגרום לכל אזרח במדינה לראות את הביטוחים שקיימים לו ולעשות בהם סדר. השירות באתר הוא בחינם ויש להקליד פרטים אישיים להזדהות וקבלת המידע המתאים. המידע שיוצג יכלול את כל הביטוחים התקפים של המשתמש כולל ביטוח משכנתא, ביטוח חיים, ביטוח רכב, ביטוח בריאות, ביטוח דירה, ביטוח תכולת דירה ועוד. הרעיון של הר הביטוח, הוא לשקף את המידע אך גם להפוך אותו ליעיל יותר מבחינת תהליך קבלת ההחלטות: אם תיתקלו למשל בביטוח חיים מטעם מקום העבודה לצד זה שיצרתם לעצמכם באופן אישי, מדובר בכפל ביטוחי בלתי משתלם שעדיף לאחד. מצד שני, זכרו שלא כל ביטוח דומה הוא בהכרח חופף. בביטוחי חיים למשל, לכל אחד מהביטוחים יכולות להיות הצדקות אחרות ותנאי פוליסה שונים.
זהירות, כפל ביטוחים!
כפל ביטוחים הוא מצב שבו שני הביטוחים זהים לחלוטין ואין ביניהם הבדל. בררו היטב שבזה מדובר והחליטו עם מי מהם להמשיך. ניהול שני הביטוחים יחד עולה לכם כספים רבים ולטווח הארוך איננו משתלם או רלוונטי. אם ביטוח אחד מגדיר תנאי פוליסה של פיצוי והאחר מגדיר תנאי פוליסה של שיפוי – מדובר בשני אמצעים שונים! הפיצוי יעניק לכם סכום כספי ידוע מראש בהפעלת הביטוח ועל פי תנאי הפוליסה, בזמן ששיפוי יעניק לכם סכום כספי על פי אומדן הנזק שנגרם למבוטח.
אם קיים כפל ביטוחים מסוג פיצוי – יתקבלו שני הפיצויים בעת אירוע ביטוחי ועל פי תנאי הפוליסה.
תוכלו לקרוא עוד מידע רלוונטי באתר שקוף.
אם קיים כפל ביטוחים מסוג שיפוי – שני הביטוחים הקיימים יתחלקו בעלות השיפוי, מה שעלול לגרום להגברת התשלומים העצמיים שתאלצו לשלם.
כפל ביטוחים מתרחש כאשר לקוחות לא בודקים או לא זוכרים מה קיים ומתפתים לרכוש חדש לאחר שמוצע להם לעשות זאת. בנוסף כפי שציינו, ביטוחים שנוצרו במקום העבודה וביטוחים שנוצרו באופן פרטי לעתים עלולים לחפוף זה את זה. בתרחיש אחר, מדובר בחוסר הבנה לכך שמדובר באותו מוצר. חשוב להזכיר גם שלא כל סוכני הביטוח בקיאים בפוליסות והמפרט שלהן ולאו דווקא בודקים מה קיים לכם לפני שהם מציעים הצעה.
כפל נוסף מתרחש במקרים רבים שנוגעים לאובדן כושר עבודה. קרן הפנסיה למעשה מכסה את הנושא, אך במקביל קיים ביטוח פרטי לאנשים רבים. אלה שני ביטוחים שונים שיש להם חפיפה רבה. בחלק גדול מהמקרים יהיה אפשר להמיר את ביטוח אובדן כושר העבודה הפרטי בביטוח אובדן כושר עבודה משלים, כלומר השלמה לכיסוי קרן הפנסיה.
אפשרויות נוספות באתר הר הביטוח
הר הביטוח מספק גם את המחירים שאתם משלמים בעבור כל ביטוח. מחשבון האתר יאפשר לכם להשוות את התשלומים הנוכחיים להצעות אחרות מכל חברות הביטוח הקיימות.
באתר ניתן בנוסף לבדוק פרטים לגבי קרובי משפחה שנפטרו. המדינה הבינה כי אין שום יעילות בלהמשיך ולשלם כספים על ביטוח של אדם שאיננו בחיים ואם אכן קיימת למנוח פוליסה מסוימת שניתן לממש כמו ביטוח חיים, מומלץ לשנות את בעל הפוליסה (במידת הצורך).
בהר הביטוח מבטיחים עדכון שוטף מידי חודש שסורק את המידע המתקבל מחברות הביטוח. מה שאומר, שלמרות הרצון להפוך את תחום הביטוח לשקוף, ברור ופשוט יותר, עדיין המידע העדכני והנכון ביותר נמצא במערכת חברת הביטוח שלכם. גם בהעברת הנתונים להר הביטוח עלולות לחול טעויות טכניות ולכן אם אתם רוצים לאמת ולהצליב את הדברים, פנו לחברת הביטוח ובררו מולה את הפרטים הרלוונטיים.
מהן סוגי הפוליסות המופיעות בהר הביטוח?
פוליסת ביטוח חובה לרכב – ביטוח החובה של הרכב מכסה אתכם בכל מצב של נזקי גוף כתוצאה מתאונה וכן נפגעים נוספים מהרכב המבוטח.
פוליסת ביטוח רכב מקיף + צד ג' – ביטוח רכב המכסה נזקים שנגרמו לרכב המבוטח או לצד ג' כתוצאה משימוש ברכב זה. הפוליסה מפרטת את הכיסויים שנרכשו ואת הסיכונים הקיימים.
פוליסת ביטוח בריאות – הפוליסה מפרטת את הפיצוי או השיפוי שיתקבל על תאונות אישיות, ניתוחים, תרופות, בדיקות, קבלת ייעוץ רפואי, השתלות, טיפול סיעודי, מחלות קשות, טיפולי שיניים וכו'.
פוליסת ביטוח דירה/ תכולת דירה: כיסוי נזקים במידת הצורך במבנה הדירה או לתכולת הדירה על פי הכיסוי שנרכש ובהתאם לסיכונים הגלומים בפוליסה.
פוליסת ביטוח לבית עסק – כיסוי נזקים במידת הצורך במבנה העסק או תכולתו על פי הכיסוי שנרכש ובהתאם לסיכונים הגלומים בפוליסה.
פוליסת ביטוח למקרה מוות – בפוליסה זו מבוטחים העמיתים על סכום כספי שיוענק ליורשים או המוטבים שהוגדרו. פוליסות אלה נכללות בביטוחי משכנתא שבהן נוטלי המשכנתאות חייבים להשתמש על מנת לקבל מימון והן מבטיחות את כספו של הבנק למקרה של מוות חלילה. ביטוח משכנתא יש לציין, מכיל גם את ביטוח המבנה כחלק בלתי נפרד ממנו.
פוליסת ביטוח חיים – יכולה להתבצע עם או בלי חיסכון, המכסה מקרים של מוות ואובדן כושר עבודה.
הערה חשובה: כל ביטוח חיים שנכלל בחיסכון הפנסיוני איננו מופיע בהר הביטוח אלא בהר הכסף. אתר הר הביטוח לא כולל שום מוצר המשמש כחיסכון פנסיוני.
שאלות ותשובות חשובות
מהם פרטי הזיהוי שהאתר דורש על מנת להציג בפניי את הפרטים?
האתר דורש להזדהות רק את תעודת הזהות ותאריך הנפקת תעודת הזהות.
האם המידע באתר מעודכן?
בתחום הביטוח מדברים על "הפרשי עיתוי" שבהם עלול לחול פער בין קבלת הנתונים החודשית מחברת הביטוח לבין תנאים או שינויים שנוצרו בפוליסה, לרבות פוליסות חדשות שייתכן שעדיין לא עודכנו. לכן אם ברצונכם להיות בטוחים במידע המתקבל, מומלץ לפנות לסוכן הביטוח כדי לאמת את נתוני האתר עד הקצה.
מהם הביטוחים המופיעים באתר?
כל ביטוח קיים, למעט מוצרים פנסיוניים כמו קרן פנסיה וביטוח מנהלים המופיעים בהר הכסף, אתר נפרד הפועל בהתאמה.
האם קיים מצב שבו לא אראה שום ביטוח תחת שמי?
במצב שבו נרשמתם בצורה שונה בחברת הביטוח או במקרה של טעות אנוש ברישום או מילוי שגוי של טפסי ההצטרפות, ייתכן ולא תראו היטב את המידע. בדקו בשלב הראשון שהקלדתם את פרטיכם כראוי ואם מופיעה באתר הר הביטוח בעיה טכנית, יש לבדוק כיצד אתם מופיעים בחברת הביטוח עצמה.
כיצד לדעת אם הביטוחים שלי טובים?
כדאי לעקוב אחרי פוליסות שמכסות את אותם תחומים ולוודא שלא מדובר בכפל. זכרו שלא כל מה שנראה כפול הוא בהכרח מיותר ואם מתעורר ספק, בדקו את הדברים מול סוכן ביטוח מקצועי. בנוסף, תוכלו לבצע השוואת מחירים במחשבון משרד האוצר ולצפות בהצעות קיימות בתוך האתר מטעם חברות ביטוח נוספות. בכל מקרה, תמיד כדאי לפגוש לקפה את סוכן הביטוח והיועץ הפנסיוני ולקבל מהם הצעה, להעריך את הקיים ולהבין באילו היקפים ואילו סיכונים כדאי לבטח.
מעוניינים להמשיך לקרוא על – הקשר בין הביטוחים שלכם למצב הפיננסי לחצו כבר עכשיו ותעברו לכתבה.
